第二编 金融业务与管理
东营市农村信用合作社(以下简称农村信用社)是经中国人民银行批准设立，由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。
农村信用社是经营人民币业务的独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利，承担民事责任；其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护，任何单位和个人不得侵犯和干涉。
农村信用社依法接受中国人民银行的监督管理。同时，接受所在县、区农村信用联合社的管理，接受行业统一的业务制度管理。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。它的业务范围是：办理存款、贷款、票据贴现、国内结算业务；办理个人储蓄业务；代理其他银行的金融业务；代理收付款项及受托代办保险业务；买卖政府债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；提供保险箱业务；由县(区)联社统一办理资金融通调剂业务；办理经中国人民银行批准的其他业务。
第一章 储蓄与存款
第一节 储蓄
东营市农村信用社建立50年来，在各个不同的历史时期，始终贯彻国家保护和鼓励储蓄的政策和“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。
农村合作化时期，农村信用社在组织农村闲散资金，帮助社员解决生产、生活上的资金困难， 发展生产，帮助农民摆脱高利贷剥削等方面都发挥了积极的作用。到1957年底，各项存款余额达252万元，其中：储蓄存款为93万元，成为农村金融阵地一支重要力量。
1958年至1962年，三年“大跃进”和遭受自然灾害时期，农村信用社受“共产风”的影响，信用社的业务经营与管理下放到公社和生产大队。改信用社为信用分部，许多信用社干部被公社、生产大队抽调搞其他工作。农业遭受自然灾害造成农民群众经济困难，储源减少。致使农村储蓄由1958年底97万元降到1962年末的52万元。
1963年至1965年，调整时期，国家银行对农村信用社实行集中控制和领导管理。信用社不再由公社和生产队管理，恢复了农村信用社的名称。通过整顿业务经营、财务管理、工资待遇等纳入正轨，积极开展储蓄，壮大信用社的资金实力。贯彻存款自愿、取款自由、为储户保密的原则，建立、恢复和加强信用服务站，推行背包下乡走村串户“定时、定线、定点”的流动方法。以加强服务、便利群众；保证支付、维护信用，赢得社员群众的信任。到1965年底，各项存款达413万元，其中储蓄存款136万元。
在“文化大革命”时期，1966年至1970年这一阶段，由于受极“左”思想影响，个别信用社出现了组织上的混乱，脱离工作去搞“串连”，业务停顿。但是，大多数信用社干部在困难的环境下，坚守工作岗位，努力开展业务工作。减轻了极“左”思潮造成的损失。到1970年底，各项存款达613万元，其中储蓄存款155万元。
1970年国家银行开始对农村信用社进行体制调整，把信用社改变为国家银行的基层机构，信用社的业务做法基本上执行银行的一套规定，信用社干部的待遇、工资福利都与银行一致起来；在机构设置上，凡一个公社既有银行营业所又有信用社的，实行合署办公，由银行领导信用社，银行业务则委托信用社办理。1977年，中国人民银行明确：信用社既是集体金融组织，又是国家银行在农村的基层机构。实行这一管理体制后，加强了银行对信用社的领导，各项业务开始大发展。到1977年底，各项存款达1506万元，其中储蓄存款408万元。
1978年至1993年，中共十一届三中全会召开后，根据银行工作“四个转变”的要求，从扩大信贷资金来源重视不够，转变为较普遍重视和加强了农村存款工作。在吸收储蓄方面采取的措施主要有：
1.增设网点，发挥信用站的作用。各农村信用社普遍重视对信用站的领导，帮助他们加强储蓄宣传，开展业务，到1993年全市信用站达286个，存款余额2500万元。
2.充分发挥利率的经济杠杆作用，调动广大人民群众参加储蓄的积极性，各社在每次利率调整后，都要加大宣传力度，使储蓄政策和参加储蓄的好处深入人心，储蓄存款工作在深度和广度上都有新的发展。
3.适应农村的不同需要，举办新的储蓄种类。如举办的存、贷款结合的建房储蓄，为防灾养老的零存整取储蓄，适应独生子女教育费用需要的零存整取储蓄，退休人员安家农村的整存零取储蓄，以及其他各种特殊需要的储蓄种类等。
4.用经济方法管理储蓄，把任务考核与单位和个人利益结合起来，推行储蓄承包责任制等办法。
5.加强服务，贯彻储蓄政策、原则，各社要求工作人员必须树立“储户至上，信用第一”的思想，改进服务工作，方便储户存取。为储户保密，并作为一条纪律。开展“文明储蓄所”、“文明信用站”、“优秀储蓄员”、“优秀储蓄代办员”竞赛活动和业余揽储活动。
6.坚持走村串户，发扬深受农户欢迎的服务到家的优良传统。
7.对在组织储蓄工作中做出显著成绩的信用社和个人按规定予以奖励。
这些措施的实施， 调动了全员抓储蓄的积极性，到1993年底各项存款达67323万元，其中储蓄存款52170万元。
1994年5月， 各县区联社组建后，针对农村信用社刚与农业银行分门办公时的业务经营状况，面对中央银行大幅度下调利率，国债发行数额增大、股市火爆、金融机构增多，同业竞争日趋激烈的诸多不利因素和不断变化的存款形势，适时调整工作重点，确定新的市场定位。加大资金组织力度，使各项存款保持快速稳定增长的态势。到2001年底，全市农村信用社各项存款380160万元，比1993年增加312837万元。增长5.65倍，比建社初期增长22362.35倍。其中：储蓄存款余额为274275万元，比1993年增长5.26倍。
为了保证储蓄业务健康发展。各联社首先抓基础工作，建立和完善各项规章制度，制定了“储蓄管理制度”和“考核奖惩办法”等，使储蓄管理工作进一步规范化。其次，抓制度落实，加强对各信用社营业窗口服务和储蓄网点的检查、监督、指导，并加强与稽核、监察和保卫部门的配合和合作，进行明察暗访，边查、边纠、边改、边提高。第三，加强对信用社代办站的清理整顿工作，对储蓄存款10万元以下的全部撤销。对保留的进行规范化管理。第四，统一凭证管理工作，降低凭证风险。对农村信用社的各种存单、存折等进行统一设计、统一印制。强化了凭证管理，严把第一道防线。 第五，改善信用社办公条件，加快电子化建设步伐，到2000年10月，全市160个营业网点用上电脑并全部联网。实现了全市通存通兑。第六，坚持存款立社，效益兴社的思想。加强对员工开展储蓄工作重要性的教育。动员各方面重视储蓄工作，形成了一个领导为职工服务，机关为基层服务，二线为一线服务，一线为储户服务的“梯形服务”格局。积极开展以优质服务为中心的劳动竞赛。定期组织评选服务最佳营业员，最佳储蓄员，以表彰先进，鞭策后进，带动中间，共同提高服务水平，促进储蓄工作的开展。
第二节 存款
境内农村信用社在农业合作化时期，充分发挥了信用合作为农业合作化服务的作用。根据农村合作社大发展时期，绝大多数的农民，特别是贫农和不富裕的农民参加了农业社，生产投资等必然要发生困难的实际情况，认真贯彻执行“扶持贫农、扶持合作化发展生产、消灭高利贷剥削”的方针，对社员进行节约资金，扩大再生产教育。发动社员将暂时用不着的钱经常地存入信用社。同时信用社与农业社订立双方存贷合同。使农业社有余钱就存在信用社，农业社不存现款，用时去取，信用社成为农业社的钱柜。在农业社需用小量短期贷款时，信用社适时予以支持，信用社除了加强为农业合作社服务外，对社员和个体农民生产、生活需用贷款时均给予扶持。通过存、贷工作，把农村信用社与农业社及社员和个体农民关系密切结合在一起，促进了信用业务的开展。到1957年底，集体存款为111万元。
1958年至1962年，由于受“共产风”和自然灾害的影响，农村信用社业务经营处于停顿衰退阶段。到1962年底，集体存款余额为90万元，比1958年下降17万元。
1963年，农村信用社纳入国家银行领导和管理，1966年后“文化大革命”中，农村信用社的业务经营受到影响。但是，由于多数干部进行了不同程度的抵制，并坚守工作岗位，任劳任怨开展业务工作，到1977年集体存款余额为1098万元。
中共十一届三中全会以后，在农村经济体制改革的推动下，农村经济发展迅速，为农村信用社吸收农村存款提供了有利条件。自1978年开始，农村信用社把组织资金作为首要任务。在组织农村企事业部门存款中，注意加强服务，特别是改进结算，为企事业提供方便。到1993年底，对公存款余额达15153万元，比1978年底增长14.8倍。
1994年以后，农村信用社不再与中国农业银行合署办公，农村信用社的业务管理由各县区联社负责。农村信用社作为独立法人纳入中国人民银行金融监管体系。随着农村商品生产的发展与农村信用社业务的增长，农村信用社在农村金融体系中的地位和作用不断加强，已成为农村资金的主要组织者，农业和乡镇企业及个体私营企业借入资金的主要提供者，农民家庭经营的主要资金供应者。到2001年底，全市农村信用社各项存款380160万元， 其中：对公存款为105885万元，比1993年增长7倍，占各项存款的比重为27.85%。
1994年以来，在组织农村存款方面的主要措施。
1.坚持“增总量、调结构、降成本”的原则。拓展存款业务新领域，增加市场竞争能力，各联社上下联动，紧密配合，先后开办代收国家税务局和地方税务局税款，代收电信局、胜利通讯公司电话费，代收学杂费，还与保险公司联合开办“储联保”等业务。
2.支持农村发展商品生产，培植财源。通过信贷支持各企业单位发展生产，提高经济效益，增加货币收入。扩大信用社吸收企业单位存款资源，增加信用社单位存款。
3.加强对开户单位的服务工作，在存款、取款、结算等方面给予方便。并订立了行业服务标准，接受客户的监督。
4.实行市场经理制，加强公关力度。深入企业单位，通过帮资金、帮管理、帮信息，密切信用社与企业的关系，促进各单位闲置的货币资金存入信用社，用于发展再生产。
东营市农村信用合作社城乡存款余额
表2-1 单位：万元
┌──┬────────┬────┬─────┬────┬─────┐
│年份│总计 │居民储蓄│ │对公存款│ │
│ │ ┌─────┤ ├─────┤ ├─────┤
│ │ │其中：定期│ │其中：定期│ │其中：定期│
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1954│17 │12 │17 │12 │ │ │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1955│213 │118 │213 │118 │ │ │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1956│176 │42 │65 │35 │111 │7 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1957│252 │55 │93 │49 │159 │6 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1958│204 │64 │97 │60 │107 │4 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1959│542 │85 │112 │65 │430 │20 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1960│297 │66 │102 │51 │195 │15 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1961│288 │79 │103 │63 │185 │16 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1962│142 │42 │52 │32 │90 │10 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1963│187 │62 │84 │51 │103 │11 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1964│203 │73 │100 │63 │103 │10 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1965│413 │99 │136 │80 │277 │19 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1966│456 │104 │144 │80 │312 │24 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1967│628 │140 │208 │113 │420 │27 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1968│812 │159 │217 │119 │595 │40 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1969│644 │122 │175 │94 │469 │28 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1970│613 │122 │155 │90 │458 │32 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1971│731 │133 │166 │92 │565 │41 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1972│638 │131 │178 │99 │460 │32 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1973│818 │183 │238 │137 │580 │46 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1974│880 │188 │251 │138 │629 │50 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1975│1088│213 │283 │155 │805 │58 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1976│1244│270 │304 │169 │940 │101 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1977│1506│332 │408 │225 │1098 │107 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1978│1500│382 │478 │267 │1022 │115 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1979│1659│374 │428 │203 │1231 │171 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1980│2514│618 │804 │382 │1710 │236 │
└──┴──┴─────┴────┴─────┴────┴─────┘
续表
┌──┬─────────┬────┬─────┬────┬─────┐
│年份│总计 │居民储蓄│ │对公存款│ │
│ │ ┌─────┤ ├─────┤ ├─────┤
│ │ │其中：定期│ │其中：定期│ │其中：定期│
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1981│3557 │1033 │1640 │771 │1917 │262 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1982│4842 │1496 │2383 │1137 │2459 │359 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1983│7475 │2259 │3608 │1686 │3867 │573 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1984│11852 │4110 │8530 │3754 │3322 │356 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1985│14496 │5990 │10614 │5541 │3882 │449 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1986│1845 │8442 │13867 │7920 │4591 │522 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1987│24918 │11576 │18485 │10797 │6433 │779 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1988│28258 │13802 │22763 │13121 │5495 │681 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1989│32538 │17478 │25958 │16640 │6580 │838 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1990│43082 │22067 │33142 │21008 │9940 │1059 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1991│50777 │24851 │38774 │23597 │12003 │1254 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1992│55705 │28121 │41753 │26951 │13952 │1170 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1993│67323 │41497 │52170 │40352 │15153 │1145 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1994│89371 │61247 │73820 │60626 │15551 │621 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1995│115958│82481 │98555 │81049 │17403 │1432 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1996│148008│91108 │119866 │88892 │28142 │2216 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1997│168329│108311 │136527 │106180 │31802 │2131 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1998│189836│118211 │151031 │116021 │38805 │2190 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1999│219201│130706 │1472070 │125877 │47131 │4829 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│2000│296890│152272 │223043 │145337 │73847 │6935 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│2001│380160│181769 │274275 │171839 │105885 │9930 │
└──┴───┴─────┴────┴─────┴────┴─────┘
东营市农村信用合作社城乡存款增减额
表2-2
单位：万元
┌──┬────────┬────┬─────┬────┬─────┐
│年份│总计 │居民储蓄│ │对公存款│ │
│ │ ┌─────┤ ├─────┤ ├─────┤
│ │ │其中：定期│ │其中：定期│ │其中：定期│
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1954│17 │12 │17 │12 │ │ │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1955│196 │106 │196 │106 │ │ │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1956│-37 │-76 │-148 │-83 │111 │ │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1957│76 │13 │28 │14 │48 │-1 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1958│-48 │9 │4 │11 │-52 │-2 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1959│328 │21 │15 │5 │323 │16 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1960│-245│-19 │-10 │-14 │-235 │-5 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1961│-9 │13 │1 │12 │-10 │1 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1962│-146│-37 │-51 │-31 │-95 │-6 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1963│45 │20 │32 │19 │13 │1 │
├──┼──┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1964│16 │11 │16 │0 │-1 │ │
└──┴──┴─────┴────┴─────┴────┴─────┘
续表
┌──┬─────────┬────┬─────┬────┬─────┐
│年份│总计 │居民储蓄│ │对公存款│ │
│ │ ┌─────┤ ├─────┤ ├─────┤
│ │ │其中：定期│ │其中：定期│ │其中：定期│
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1965│210 │26 │36 │17 │174 │9 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1966│43 │5 │8 │0 │35 │5 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1967│172 │36 │64 │23 │108 │3 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1968│184 │19 │9 │6 │175 │13 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1969│-168 │-37 │-42 │-25 │-126 │-12 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1970│-31 │0 │-20 │-4 │-11 │4 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1971│118 │11 │11 │2 │107 │9 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1972│-93 │-2 │12 │7 │-105 │-9 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1973│180 │52 │60 │38 │120 │14 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1974│62 │5 │13 │1 │49 │4 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1975│208 │25 │32 │17 │176 │8 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1976│156 │57 │21 │14 │135 │43 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1977│262 │62 │104 │56 │158 │6 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1978│-6 │50 │70 │42 │-76 │8 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1979│159 │-8 │-50 │-64 │209 │56 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1980│855 │244 │376 │179 │479 │65 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1981│1043 │415 │836 │389 │207 │26 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1982│1285 │463 │743 │366 │542 │97 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1983│2633 │763 │1225 │549 │1408 │214 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1984│4377 │1851 │4922 │2068 │-545 │-217 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1985│2644 │1880 │2084 │1787 │560 │93 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1986│3962 │2452 │3253 │2379 │709 │73 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1987│6460 │3134 │4618 │2877 │1842 │257 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1988│3340 │2226 │4278 │2324 │-938 │-98 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1989│4280 │3676 │3195 │3519 │1085 │157 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1990│10544 │4589 │7184 │4368 │3360 │221 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1991│7695 │2784 │5632 │2589 │2063 │195 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1992│4928 │3270 │2979 │3354 │1949 │-84 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1993│11618 │13376 │10417 │13401 │1201 │-25 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1994│22048 │19750 │21650 │20274 │398 │-524 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1995│26587 │21234 │24735 │20423 │1852 │811 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1996│32050 │8627 │21311 │7843 │10739 │784 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1997│20321 │17203 │16661 │17288 │3660 │-85 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1998│21509 │9900 │14506 │9841 │7003 │59 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│1999│29363 │12495 │21037 │9856 │8326 │2639 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│2000│77689 │21566 │50973 │19460 │26716 │2106 │
├──┼───┼─────┼────┼─────┼────┼─────┤
│2001│83270 │29497 │51232 │26502 │32038 │2995 │
└──┴───┴─────┴────┴─────┴────┴─────┘
概述